Rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois

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Le rachat de prêt permet à l’emprunteur de regrouper l’ensemble de ses lignes de crédit en une seule et même échéance en harmonisant ainsi la date de prélèvement. Cette opération permet également de bénéficier, pour certaines lignes de crédit d’un allongement de la durée initiale, comme cela peut être le cas pour des encours de crédits à la consommation repris en même temps qu’un prêt immobilier.

Il n’est pas toujours évident d’opter pour la bonne option lors d’un rachat de crédit. Il faut bien sûr garder en ligne de mire le fait de ne pas augmenter la mensualité globale mais le raccourcissement de la durée aura un impact important sur le gain en terme de coût de crédit. Quelle option choisir ? Prenons l’exemple d’un rachat de crédit sur 15 ans pour illustrer nos propos.

Rachat de crédit sur 15 ans ou 180 mois

Rachat de crédit sur 15 ans : le fonctionnement

La durée de 180 mois dans le contexte d’un emprunt, quelqu’il soit est une durée charnière. En effet, cette durée est toujours considérée comme du moyen terme avec donc des taux inférieurs au long terme. Passé au-delà de cette durée vous fera ainsi basculer sur des taux long terme donc plus élevés, le coût de refinancement pour un organisme de crédit étant plus onéreux.
Par défaut, l’interlocuteur qui vous proposera un rachat de prêt vous délivrera ainsi une simulation sur cette durée, ne serait-ce que pour avoir un point de comparaison avec des durées supérieures.

Dans le cadre d’un prêt travaux, cette période d’emprunt peut, en outre, vous permettre d’éviter la garantie sur le prêt et donc réaliser quelques économies. En effet, un prêt sur cette durée est souvent mis en place pour un montant rachat de prêt à la consommation d’un montant global peu élevé. L’établissement financeur sera donc moins tenté de prendre une garantie pour se prémunir d’un potentiel impayé, le risque étant moindre.

Exemple de rachat de crédit sur 15 ans

Pour mieux comprendre l’avantage d’un rachat de prêt sur 180 mois, voyons désormais un exemple, beaucoup plus parlant.

Prenons le cas d’un couple Sophie et Richard, 32 et 35 ans, parents de 2 enfants de 3 ans et 6 ans.
Ils ont acheté leur maison il y a de cela 5 ans, sur une durée initiale de 25 ans. Ayant constaté une belle baisse de taux, ils souhaitent renégocier leur crédit et partir sur une durée de 15 ans.
A noter que lors du rachat, ils souhaitent faire reprendre le prêt voiture fait il y a 3 ans suite à la mise à la casse de leur précédent véhicule et un prêt travaux pour l’installation d’un poêle à bois souscrit il y a 2 ans.
Sophie exerce en tant qu’assistante dentaire, en CDI, pour un salaire de 1950€/mois et Richard est expert comptable, en CDI, avec un salaire de 2750€/mois.
Leur mensualité globale est ainsi de 1 519.70€ ce qui donne un taux de charge actuel est ainsi de 32.31 % avec un reste à vivre de 3180.30 €.
Le but de leur démarche est de solder leur prêt avant l’entrée en études supérieures de leur petit dernier.

Nature du prêt Montant initial Durée initiale Taux initial Echéance, hors assurances Capital restant dû Durée restante
Prêt immobilier 250 000 € 300 mois 3.05 % 1 192.03 € 213 970 € 240 mois
Prêt voiture 15 000 € 72 mois 3.45 % 230.93 € 7 887 € 36 mois
Prêt poêle à bois 4 500 € 48 mois 1.55 % 96.74 € 2 284 € 24 mois
1519.70 € 224 141€

Le coût total cumulé pour toutes les lignes de prêt est ainsi de (72 117.20 + 426.48 + 37.76) = 72 581.44€.
Dans le cadre du rachat de prêt, voici la solution qu’il leur a été faite. Le montant emprunté comprend les Indemnités de Remboursement Anticipé :

Montant du prêt Durée Taux Echéance, hors assurances
227 404 € 180 mois 1.25 % 1397.30 €

On remarque ainsi que le couple réalise une économie de (72 581.44 – 24 110 ) = 48 007 € et un gain de 5 ans, tout en récupérant une trésorerie supplémentaire de 122€.

Nos conseils pour réussir son rachat de crédit sur 15 ans

Comme pour tout rachat de prêt, il convient avant toute prise de contact d’examiner vos encours de prêt à faire racheter. Ainsi, vous devrez être attentif à la durée restant à courir sur chaque ligne de crédit. Dans l’idéal, calculez le coût total restant sur chaque ligne. Repérez également les prêts restant à courir sur une durée assez similaire, cela vous donnera un point de comparaison.

De plus, avant toute rencontre ou transmission de vos données auprès d’un professionnel, il faudra être à même de lui expliquer le pourquoi de votre demande de rachat et la justification de votre volonté de partir sur 180 mois.
Peut-être s’agit-il d’une optique de gain de coût de crédit pur ou alors une volonté de se débarrasser de vos encours de prêt avant la retraite, l’entrée en études supérieures du petit dernier ou tout simplement un seuil d’âge psychologique où vous souhaiterez commencer à voyager un peu plus. Vous pourrez également souhaitez terminer les crédits principaux avant les premières échéances de votre prêt à taux zéro pour lequel un différé total est en cours. Chacun peut avoir ses propres arguments, le tout étant de pouvoir les expliquer.

Trouver le meilleur rachat de crédit sur 15 ans

Il existe plusieurs possibilités pour obtenir un rachat de crédit :

    • Contacter une banque classique : cette technique « traditionnelle » prend beaucoup de temps. Outre le fait de prendre deux heures pour rencontrer un conseiller en face à face, vous devrez obligatoirement lui ramener tous les documents nécessaires . Le conseiller étudiera votre demande et vous recontactera pour une proposition ultérieurement et donc un deuxième rendez-vous pendant lequel seront débattus les contreparties avant même de savoir si la proposition est, ou non, intéressante.
      Opération à renouveler pour chaque banque.
    • Confier votre demande à un courtier : Cette méthode vous évitera de rencontrer chaque organisme vous proposant un rachat de prêt. Vous n’aurez qu’un seul et même interlocuteur à savoir le courtier, qu’il faudra tout de même rencontrer en face à face une première fois afin de lui expliquer votre demande et une seconde fois suite à la réception des propositions des banques partenaires.
    • Utiliser un comparateur en ligne

: Sans hésiter l’un des options les plus rapides et faciles pour avoir une première estimation du résultat d’un rachat de crédit sur 15 ans. En effet, contrairement aux deux précédents interlocuteurs, vous aurez la possibilité d’effectuer directement votre simulation en ligne, par vous-même, tranquillement installé chez vous. C’est vous-même qui êtes maître de la simulation.
Une fois les données chiffrées récupérées (montant total à racheter, taux et durées initiales des différentes lignes de crédit, vous voilà paré pour simuler votre projet). L’avantage est de pouvoir le personnaliser réellement votre simulation comme vous le souhaitez : finalement, vous ne souhaitez pas franchir un seuil psychologique et préférez partir sur 182 mois, vous aurez tout loisir de le tenter, sans avoir à reformuler une nouvelle demande.
De plus, vous pourrez conserver votre anonymat. En effet, vos données personnelles ne vous seront demandées qu’en cas de validation d’une proposition vous convenant, sous accord express de votre part bien entendu. Ces données seront ensuite transmises aux organismes partenaires pour suite à donner. A leur rappel, vous éviterez ainsi de reperdre du temps à tout réeexpliquer, les données fondamentales ayant déjà été communiquées.

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