Rachat de crédit sur 12 ans ou 144 mois

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Le rachat de prêt est une technique de plus en plus utilisée par les emprunteurs. En effet, dans un contexte de taux historiquement bas, ils constatent aujourd’hui une différence non négligeable entre le taux initial de leur emprunt et les taux pratiqués actuellement sur des durées similaires.
Cette conjoncture pousse ainsi de nombreux clients à effectuer des démarches de rachat de prêt, profitant au passage pour inclure des encours de crédit qui sont venus se greffer entre temps dans leur budget ou encore préparer des nouveaux projets.

Rachat de crédit sur 12 ans ou 144 mois

Rachat de crédit sur 12 ans : le fonctionnement

Une demande de rachat de crédit sur 12 ans est souvent formulée dans deux situations : un prêt immobilier ayant déjà été remboursé pour moitié ou alors pour des encours de crédit à la consommation et prêt travaux et leurs montants de prêt peu élevés.
Voyons un exemple pour comprendre un peu plus l’intéret de cette demande de rachat sur une telle durée.

Exemple de rachat de crédit sur 12 ans

Anne et Alain sont mariés et viennent de fêter leur 50 ans. Après avoir reçu chacun leur simulation de droit à la retraite, ils souhaitent anticiper au mieux cette baisse de revenus. Pour autant, ils ne veulent pas s’empêcher de vivre et veulent continuer à voyager comme ils le font actuellement et gâter leur petit-fils âgé de 2 ans.
Ils sont propriétaires de leur résidence principale située sur une petite commune en Normandie, sur laquelle ils n’ont plus d’encours de prêt. Cependant, ils ont fait construire il y a de cela 2 ans une piscine couverte et une véranda attenante. De plus, ils ont contractés l’année dernière un emprunt de 10 000 € pour financer un voyage en Nouvelle-Zélande afin de fêter leurs 25 ans de mariage.
Anne travaille en tant qu’ATSEM dans une école maternelle et Alain est vendeur dans une grande enseigne de bricolage. Ils gagnent respectivement 1310 € et 1450 €.Leur mensualité globale est actuellement de de 564.74 € ce qui correspond à un taux de charge de 20.46 % avec un reste à vivre de 2196 €.
Le but de leur démarche est de solder leur prêt avant leur entrée en retraite et également de financer une réserve de trésorerie de 5000 € pour anticiper des travaux à venir sur la voiture principale du couple.

Nature du prêt Montant initial Durée initiale Taux initial Echéance, hors assurances Capital restant dû Durée restante
Prêt travaux 65 000 € 240 mois 2.15 % 333.46 € 59 683 € 216 mois
Prêt voyage 10 000 € 48 mois 4.85 % 231.28 € 7 678 € 36 mois
564.74 € 67 361 €

S’ils conservaient leurs deux lignes de crédit telles quel, le coût en serait de (12 344 + 658) = 13 002€, sans compter le coût du nouveau prêt personnel pour les réparations de la voiture.
Suite à leur demande de rachat de prêt, voici la proposition qu’ils ont reçue. Le montant emprunté inclus les Indemnités de Remboursement Anticipé relatifs au prêt travaux (à savoir 641.59 € dans le cas présent) :

Montant du prêt Durée Taux Echéance, hors assurances
73 002 € 144 mois 0.75 % 530.27 €

On remarque ainsi que le couple réalise une économie de (coût des anciens prêts :13 002 – coût du nouveau projet, besoin de trésorerie inclus : 3356.88 ) = 9646 € et un gain de 72 mois soit 6 ans, tout en préparant un nouveau projet de 5000 €, le tout sans augmenter leur mensualité actuelle.

Nos conseils pour réussir son rachat de crédit sur 12 ans

Comme évoqué précédemment, le rachat de prêt sur 12 ans est généralement sollicité dans le cadre d’un montant de prêt ne dépassant pas les 100 000 €. Ils ne concernent pas uniquement les personnes à fort revenus, comme on a pu le constater dans l’exemple précédent.
Comme pour toute demande de financement auprès d’un professionnel, des conseils sont à prendre en considération :

  • Refaites un point sur votre budget global. En effet, il est toujours préférable d’avoir tous les éléments chiffrés de votre situation personnelle en tête. Cela indiquera au profesionnel qui vous rencontrerez que votre projet est mûrement réfléchit.
  • Choisissez le bon moment. Une organisme de financement vous demandera quasi systématiquement vos 3 derniers relevés de compte. Il serait préférable que figure dessus un solde moyen positif et non pas des frais de banque type frais d’interventions suite à des impayés. Dans l’exemple précédent d’Anne et Alain, ils ont donc fait le choix d’espacer leur demande de leur vacances à l’autre bout du monde, période pendant laquelle ils ont clairement été moins attentifs à la gestion des comptes.
    En outre, sachez que les frais sont désormais prélevés une fois par trimestre. Vigilance donc à ceux qui n’apparaissent pas encore mais seront certainement visibles le temps de la transaction. Bien qu’ayant une explication, cela rajouter de la méfiance inutilement.
  • Préparez tous les documents nécessaires à votre demande . Il est toujours préférable, dans une optique de gain de temps pour les deux parties de présenter dès le premier rendez-vus l’ensemble des documents nécessaires à l’étude de votre demande.
  • Regardez les taux actuels. Pour cela, internet est un outil très utile. Les sites de comparateur en ligne vous permettent notamment d’avoir une idée de ce qui se pratiquent sur le marché et permettra de répondre à la demande de votre interlocuteur : « combien de gain vous ferait signer chez moi ? ».

Trouver le meilleur rachat de crédit sur 12 ans

Depuis un peu plus de 5 ans, vous avez désormais plusieurs moyens de trouver un organisme de rachat de prêt. Tous ne proposent cependant pas les solutions les plus interessantes.
Si vous n’avez pas forcément le temps de comparer toutes les offres, notre conseil est de vous tourner vers un comparateur de crédit en ligne. Ce nouvel outil vous permet, dans un premier temps, d’obtenir une première simulation de votre demande de rachat. Cela vous permettra de juger la nécessité de donner suite ou non à votre demande.
A noter que ce type de plateforme vous propose en général l’anonymat pour obtenir la simulation. Libre à vous par la suite de fournir vos coordonnées afin d’être recontacter par un professionnel qui transmettra votre dossier auprès d’établissements partenaires.

D’autres solutions existent bien entendu comme par exemple les banques traditionnelles. Outre le temps à dégager beaucoup plus important, vous n’aurez pas le même appui qu’un courtier pour présenter votre dossier et obtenir les meilleurs conditions possibles. De plus, si vous ne souhaitez pas donner suite à votre demande, vous aurez malgré tout des relances de la part des professionnels, contrairement au comparateur de crédit en ligne qui, lui, n’est pas là pour vous rappeler à son bon souvenir.

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