Rachat de crédit sur 10 ans ou 120 mois

Dans un contexte de taux en forte baisse, il est de plus en plus conseillé aux emprunteurs de jeter un oeil à leurs conditions de prêt et ne pas hésiter à renégocier leur prêt immobilier. De plus, afin de lisser la mensualité, il peut être inclus différents encours de prêt. Dans ce cas, il s’agira d’un rachat de prêt. Les prêts seront ainsi regroupés sur une seule et même ligne de prélevé mensuellement.

Rachat de crédit sur 10 ans ou 120 mois

Rachat de crédit sur 10 ans : le fonctionnement

Comment fonctionne un rachat de prêt ?
Comme évoqué précédemment, un rachat de prêt est une opération consistant à regrouper l’ensemble des lignes de crédit en un seul et même financement, évitant ainsi d’avoir plusieurs interlocuteurs et plusieurs dates de prélèvement. En plus de simplifier la gestion administrative, cette opération présente également un gain financier du fait d’éviter la multiplication des lignes de prêt et les assurances emprunteurs qui y sont rattachés, ainsi que des taux de crédits très élevés.
Dans ce type de prêt, différents types de créances peuvent être incluses :

  • Prêt immobilier
  • Prêt à la consommation
  • Prêt travaux
  • Crédit renouvelable
  • Factures en retard et autres dettes
  • Besoin de trésorerie ou autre nouveau projet

S’agissant d’un nouveau dossier de financement, le formalisme sera donc identique à tous les montages de dossier de prêt avec des critères de solvabilité à respecter et des délais de réflexion obligatoires.
Dans certains cas très précis, le rachat de prêt peut être fait pour des emprunteurs fichés au FICP avec des interlocuteurs dédiés.

Exemple de rachat de crédit sur 10 ans

Voyons avec une simulation chiffrée un exemple de rachat de prêt sur 10 ans. Un exemple concrêt est souvent plus parlant qu’un long discours.
Pour cela, prenons le cas de Maëna et Charles, un couple breton ayant acheté une petite maison en bord de mer, dans le Finistère Sud. Ils ont bénéficié, à l’époque, d’un prêt à taux zéro dans leur financement. Leur conseiller de l’époque ne leur avait pas proposé de lissage mais leur avaient bien expliquer le principe de l’effet d’échelle qui risquait de se produire à la fin du différé. Celui-ci doit prendre fin dans 120 mois et ils se demandaient s’il était possible pour eux de regrouper tous leurs encours de prêt afin de terminer le remboursement avant les premiers prélèvements du prêt à taux zéro. Sachant qu’ils ont chacun un prêt pour leur voiture et un prêt renouvelable dans une enseigne de grande distribution pour une machine à laver, qu’ils voudraient également solder au vu du taux du prêt de ce dernier.

Nature du prêt Montant initial Durée initiale Taux initial Echéance, hors assurances Capital restant dû Durée restante
Prêt Immobilier 120 000 € 300 mois 3.45 % 597.53 € 103 488 € 240 mois
Prêt voiture 5000 € 60 mois 3.50% 77.09 € 3448.38 € 48 mois
Prêt voiture 7500 € 60 mois 2.45 % 132.94 € 3110.55 € 36 mois
Prêt machine à laver
(crédit renouvelable)
600 € 24 mois 16.5 % 29.52 € 324.53 € 12 mois
837.08 € 110 370 €

En sachant que la mensualité de leur prêt à taux zéro sera de 256 €, ils voudraient minimiser au maximum la double mensualité et se garder une possibilité de moduler l’échéance du prêt principal à la baisse si imprévu dans leur budget d’ici la fin du prêt principal.
Ils sont prêt à voir leur mensualité augmentée, dans la limite de 100€, Maëna ayant reçu une augmentation de ce montant.
Leur seuil psychologique à ne pas dépasser est de 1000 €, hors assurances emprunteur.
Voyons maintenant ce qu’il est possible de leur proposer dans leur cas précis.
A noter que les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) seront financées par le nouveau prêt. Ils sont estimés à 1785.17 € selon la formule contractuelle fixant à 6 mois d’intérêts, limité à 3% du Capital Restant Dû.

Montant du prêt Durée Taux Echéance, hors assurances
112 155 € 120 mois 0.67 % 966.54 €

Ainsi, par ce rachat, les différentes demandes de notre couple sont respectées à savoir :

  • Eviter une double mensualité à la fin du différé total du prêt à taux zéro
  • Récupérer une capacité financière importante à la fin du prêt principal (baisse de l’échéance, suppression de l’assurance emprunteur sur le prêt principal
  • Reporter l’augmentation de salaire dans leur nouveau projet, sans aller au delà.

Ainsi, on voit qu’il est possible, via un rachat de prêt, de répondre à plusieurs problématiques en même temps.

Nos conseils pour réussir son rachat de crédit sur 10 ans

Comme vu précédemment, un exemple chiffré est souvent plus parlant pour comprendre le bien fondé d’une demande de rachat de prêt. Vous pouvez, vous aussi, de chez vous, réaliser une première étude de rachat grâce aux comparateur de crédit en ligne.
Pour obtenir les bonnes informations, utiles à l’avancée de vos démarches, il convient de respecter quelques fondamentaux.

  • Vérifier votre capacité financière. Depuis la souscription de votre dossier de prêt initial, des changements sont suremet intervenus dans votre situation financière, que ce soit en positif ou en négatif. Ainsi, peut-être avez vous profiter d’une augmentation pour soucrire un nouveau prêt voiture ou encore augmenter votre train de vie. Sans que cela soit négatif, mieux vaut avoir tout cela en tête avant de contacter un professionnel pour lui exposer votre projet.
  • Soyez prêt à accorder du temps à votre demande. Qu’il s’agisse d’une démarche à distance ou en face à face, une demande de rachat de prêt demande du temps. Pour vous, le travail se fera en amont avec la partie administrative nécessaire pour regrouper tous les documents : offres de prêt initiales, tableaux d’amortissement complet, derniers relevés de compte, bulletin de salaire, avis d’imposition.
    A votre temps de préparation se rajoutera le délai nécessaire au professionnel pour étudier votre demande, la réponse n’étant pas forcément immédiate. Le fait de prendre cela en compte vous mettra dans de meilleures dispositions avec votre interlocuteur.
  • Listez les contreparties que vous êtes prêt à accorder à l’établissement qui vous fera la meilleure proposition. Le financeur est ainsi là pour faire du profit. La négociation commerciale est ainsi une étape importante dans votre demande de rachat de prêt. Comme dans n’importe quel challenge : le temps accordé à la préparation n’est qu’une chance supplémentaire d’obtenir ce que vous souhaitez.

Trouver le meilleur rachat de crédit sur 10 ans

La règlemention bancaire et notamment la Directive sur les Crédits Immobiliers à ouvert la porte à de nouveaux acteurs sur le secteur du rachat de prêt immobilier. Adieu donc le banquier, notable de son état, qui était votre seul interlocuteur pour toute votre vie. Désormais, les clients sont multi-bancarisés et de mieux en mieux informés.
Les acteurs traditionnels l’ont bien compris et acceptent désormais de travailler en collaboration avec des prescripteurs et autres apporteurs d’affaires tels que les courtiers et les comparateurs en ligne. Dans une lutte permanente contre l’attrition à savoir la perte de leur clientèle, elles sont ainsi à même d’adopter une certaine d’ouverture d’esprit et de remise en question.

Le passage par un comparateur en ligne devient ainsi une étape incontournable à toute demande de financement. Il remplace ainsi votre voisin qui vous indiquait avoir signer un prêt de x € au taux de x sur y mois. Chaque dossier est unique. Vous avez donc le droit de savoir précisement ce qui peut vous être proposé, à vous, pour votre demande de rachat de prêt sur 10ans.
Vous pourrez ainsi juger librement, dans votre canapé ou au bureau, à 08h30 ou à 22h00, si votre demande de rachat de crédit présente un intérêt. Tout ceci dans un anonymat respecté par les sites en question. La preuve en est : vos coordonnées ne vous seront demandées qu’après la simulation et uniquement si vous souhaitez être recontacté par un professionnel qualifié. De quoi éviter des démarchages téléphoniques intempestifs.

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