Rachat de crédit renouvelable : comment ça se passe ? ilbi.org

Le crédit renouvelable, autrement appelé crédit permanent est une nouvelle forme de crédit à la consommation proposé par les établissements financiers et les enseignes commerciales. Une réserve d’argent est mise à la disposition de l’emprunteur en fonction des revenus et charges déclarés. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Le calcul des intérêts se calcule uniquement sur la part empruntée et non pas sur le montant total mis à disposition.

Avec la multiplication des offres de crédit renouvelable dans les grandes enseignes, il devient difficile de ne pas utiliser ces facilités de paiement de manière régulière. Qui plus est lorsque cette offre est couplée avec une carte de paiement dédiée, disponible à tout moment.
Lorsque ces mensualités s’accumulent, votre budget peut se retrouver fragiliser. Le rachat de crédit renouvelable peut ainsi devenir la solution.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit renouvelable ?

Le rachat de crédit renouvelable est une opération consistant à regrouper l’ensemble des crédits type revolving en une mensualité unique, sous la forme d’un prêt personnel classique.
Cette opération peut être proposée par votre banque de proximité via votre conseiller habituel mais également par des organismes spécialisés type courtier en ligne.
Quelque soit votre interlocuteur, vous devez cependant bien prendre conscience que le rachat de crédit renouvelable est soumis au même formalisme que n’importe quelle étude de crédit à la consommation. Vous devrez donc être en mesure de fournir tous les justificatifs demandés.

Le fonctionnement

Comme évoqué précédemment, le rachat de crédit renouvelable est soumis à la législation propre aux crédits à la consommation à savoir la loi Lagarde. A ce titre, l’étude et l’opération de rachat doivent ainsi suivre un formalisme imposé.

Les documents à fournir

Tout d’abord, il faudra procéder à l’étude préalable de votre demande et la simulation de celle-ci. Des documents vous seront donc demandés :

Justificatifs d’identité et de domicile. Type carte d’identité ou passeport ainsi qu’un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’eau, d’électricité, taxe d’habitation). Ces documents ont pour but de vérifier que les titulaires des crédits rachetés et du nouveau crédit sont bien identiques.
Justificatifs financiers. 3 derniers bulletins de salaire, copie de votre contrat de travail, dernier avis d’imposition, autant de documents permettant de déterminer votre solvabilité.
Documents bancaires. Parce qu’une étude financière ne serait pas complète sans une lecture rapide de vos différents relevés de compte courant. Bien loin de la curiosité mal placée, il s’agit avant tout de déterminer les charges rentrant en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
Si vous disposez de placements, n’hésitez pas à rapporter le dernier relevé, pouvant rassurer sur votre situation budgétaire.
Information sur les prêts à racheter. Comme pour tout crédit renouvelable, vous devriez avoir reçu un courrier récent vous informant du capital restant dû ainsi que la mensualité en cours. Ce document est essentiel afin d’estimer le capital à racheter de manière précise.

Les obligations légales

Avec la remise de la proposition doit être jointe une fiche d’information précontractuelle reprenant les principaux éléments financiers de la proposition dans un résumé clair et lisible.
Une fois que vous aurez pris connaissance de cette fiche, vous aurez la possibilité de signer les offres de prêts.
A noter que le prêteur peut vous imposer, dans sa proposition, que le prêt soit assuré. En revanche, il ne peut vous imposer sa propre assurance emprunteur. Libre à vous donc de choisir l’assuranceur souhaité.

Une fois les offres de prêt signées, vous disposerez d’un délai de réflexion de 14 jours, réductible à 7 jours. Une fois ce délai passé, le déblocage du prêt pourra être effectué sur le compte sur lequel les prélèvements seront effectués.

Le remboursement

L’établissement effectuant le rachat se chargera du remboursement des diverses créances. Il pourra, en outre, exiger une clôture de vos crédits reconstituables en joignant au remboursement un courrier de votre part demandant leur clôture.

Les avantages

Les avantages d’un rachat de crédit renouvelable sont multiples.
Tout d’abord, vous diminuerez votre coût de crédit par la mise en place d’un taux unique inférieur. En effet, bien que certaines enseignes proposent du 3-6-10 mois sans frais, il n’est pas rare de trouver des réserves d’argent à des taux flirtant les 15-20% contre 5% pour les prêts personnels classiques.
De plus, vous bénéficierez d’une mensualité unique, prélevée à une date fixe tous les mois. Fini les mauvaises surprises d’une mensualité prélevée juste avant le virement du salaire et qui générait des frais bancaire.
Qui dit mensualité unique suppose également une assurance emprunteur unique. Ceci vous évitera ainsi de multiplier les frais annexes.
Enfin, vous disposerez d’un plan de remboursement plus lisible, avec une date de fin de remboursement unique et non plus échelonnée en fonction du montant débloqué à date X et l’autre à date Y.

Lisibilité, simplicité et transparence sont ainsi les principaux avantages d’un rachat de crédit renouvelable.

Les inconvénients

Bien qu’avantageux, il n’en demeure pas moins des inconvénient à ce rachat.
L’un des principaux est le fait que, contrairement au crédit permanent, vous serez soumis sur le nouveau prêt à des pénalités de remboursement anticipé si vous souhaitez le solder avant la date initialement prévue. Ceci peut cependant être compensé par une bonne négociation dès le départ.
De plus, vous devrez prendre en compte un coût supplémentaire s’ajoutant au capital restant dû à racheter : les frais de dossier propres à cette nouvelle opération. Là encore vous aurez la possibilité de les négocier mais n’oubliez pas que rares sont les personnes travaillant gratuitement ! Guettez donc les offres promotionnelles qui, en plus d’un taux bas, vous proposent en général des frais de dossier offerts.

Simuler votre rachat de crédit renouvelable

Avant toute validation de votre rachat de prêt, veillez à prendre le temps de comparer les différentes offres. Pour cela, deux possibilités :

Banque traditionnelle
Courtier
Comparateur de site en ligne

Les deux premiers vous demanderont en général les documents financiers avant toute remise de simulation. Le dernier interlocuteur en revanche vous permettra d’effectuer votre simulation et de juger s’il est nécessaire d’aller, ou non, plus avant dans les démarches.
Ceci vous permet ainsi de garder un certain anonymat et une liberté dans votre prise de décision.
De plus, passer par un comparateur en ligne vous permettra également de bénéficier d’une meilleure vision du marché. Vous pourrez ainsi bénéficier de la meilleure proposition possible. En effet, contrairement à un courtier physique, les partenariats développés avec les prêteurs potentiels ne se limitent pas à un secteur géographique donné mais rayonnent beaucoup plus largement.

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