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Comment savoir si le rachat de crédit est intéressant ?

Comment savoir si le rachat de crédit est intéressant ?

Le rachat de crédit peut s’avérer être une opération très rentable pour rééquilibrer vos finances. Mais cela à condition d’avoir bien étudié les conditions du rachat au préalable. En effet, le rachat de crédit peut parfois se révéler coûteux. Alors voici les éléments à prendre en compte pour reconnaitre un rachat de crédit intéressant.

Le rachat de crédit, c’est quoi ?

Le rachat de crédit désigne une opération financière qui consiste en le fait de refinancer un ou plusieurs crédits en cours, grâce à un nouveau crédit. Vous ne payez ensuite plus qu’une seule mensualité. Le rachat de crédit implique la plupart du temps un changement de banque. Cela afin de bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables. Le but étant de réduire le montant des remboursements mensuels. Le nouvel établissement bancaire rachète ainsi le ou les prêts à regrouper et les rembourse à votre place. Puis, vous souscrivez un nouveau crédit unique à des conditions plus avantageuses.

Quels sont les avantages ?

Le rachat de crédit offre certains avantages à son souscripteur :

  • Une mensualité à rembourser unique grâce au regroupement de crédits ;
  • Une mensualité diminuée, permettant un reste à vivre plus important dans le mois ;
  • Permettre la réalisation d’un projet empêchée jusque-là par un taux d’endettement mensuel trop élevé.

Quels sont les inconvénients ?

Le rachat de crédit s’accompagne toutefois d’inconvénients :

  • Un crédit souvent plus long, puisque la restructuration des emprunts entraine un rallongement de la dette ;
  • Des frais supplémentaires à anticiper, tels que les frais de dossier, de courtage et de garantie de crédit.

Rachat de crédit : comment savoir s’il est intéressant ?

Voici les critères à prendre en compte pour savoir si le rachat de crédit que vous envisagez est intéressant.

Faire un rachat de crédit lorsque les taux sont bas

Si vous avez souscrit un prêt immobilier, il peut s’avérer opportun d’avoir recours à un rachat de crédit immobilier en cas de baisse des taux d’intérêt. Cette opération consiste en le fait de s’adresser à un organisme de crédit autre que la banque qui vous a accordé le financement, afin de faire racheter le prêt à l’habitat. Mais dans ce cas, le rachat de crédit n’a d’intérêt que si vous constatez un écart notable entre le taux du prêt initial et le taux du rachat de crédit.

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On estime que si l’écart de taux présente une différence de minimum un point, cela permettra de prendre en charge les frais générés par la mise en place du financement, et également d’obtenir un gain sur le remboursement des intérêts.

Sachez que c’est le coût total du rachat de crédit qui révélera si l’opération présente un intérêt ou non. Par exemple, si vous parvenez à négocier un taux assez faible pour le rachat de votre prêt immobilier, mais que vous négligez la négociation du coût de l’assurance, cette dernière peut avoir augmenté entre l’ancien crédit et le rachat. Au final, vous serez peut-être perdant dans le coût total du rachat. Pensez donc bien à tout prendre en compte lors de la négociation de votre rachat.

Faire un rachat de crédit quand les mensualités s’accumulent

Si vous remboursez plusieurs emprunts en même temps, vous prenez le risque que cela entraine une situation de déséquilibre dans vos finances. En effet, il faut être attentif à une règle admise par les banques, qui consiste à ne pas dépasser 33% de vos revenus consacrés à cet emprunt. Autrement dit, vous ne devez pas consacrer plus d’un tiers de vos revenus à des charges de crédits. Si vous approchez de cette limite, cela signifie sans doute que vous traversez une mauvaise passe financière. Pour retrouver une gestion saine de votre budget et ainsi éviter le fichage en Banque de France, le regroupement de crédits peut constituer un bon remède. Il permet en effet de regrouper vos emprunts en un seul et même crédit, avec une seule échéance de remboursement amoindrie. Toutefois, cette restructuration des emprunts ne pourra être réalisée qu’avec un rallongement de la dette sur le long terme.

En somme, si vous sentez que le remboursement de vos prêts rend les fins de mois difficiles, ou si vous souhaitez anticiper une telle situation, le rachat de crédit peut s’avérer intéressant.

Pensez à la simulation de rachat de crédit

Chaque situation étant unique, la simulation de rachat de crédit vous permettra de mesurer les premiers effets d’un rachat de crédit en fonction de votre propre situation financière, et donc de déterminer si cette opération porte vraiment un intérêt pour vous.

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Alors avant de choisir l’organisme de crédit qui rachètera vos emprunts, il vous est conseillé de procéder à une simulation de rachat de crédit en ligne. Cela vous permettra de comparer les diverses offres de rachat et les taux d’intérêt appliqués. Toutes les sociétés de rachat de crédit sont généralement dotées d’un outil de simulation gratuit sur leur site internet.

Faire le bon choix d’intermédiaire en rachat de crédit

Pour votre recherche de rachat de crédit, vous pouvez bien sûr choisir de démarcher vous-même les établissements bancaires et organismes de crédit. Mais il n’est pas évident de reconnaitre une offre de rachat de crédit intéressante, surtout si vous vous trouvez novice en la matière. C’est pourquoi, dans ce cas, il peut s’avérer opportun de faire appel à un intermédiaire spécialiste du regroupement de crédit, autrement appelé « courtier en rachat de crédit ».

Le rôle d’un courtier en rachat de crédit consiste en le fait d’évaluer votre dossier afin d’optimiser ses chances d’octroi de financement. Mais sa mission ne s’arrête pas là. Il se chargera ensuite de trouver l’organisme de crédit qui correspond le mieux à vos besoins. De plus, grâce à son excellente connaissance du marché, il sera à même d’obtenir les taux les plus avantageux pour vous. En somme, faire appel à un courtier facilitera grandement votre recherche de rachat de crédit.

Comment bien choisir son courtier en rachat de crédit ?

Pour bien choisir votre courtier, il est avant tout primordial de vérifier son inscription à l’Orias. Il s’agit du registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Ensuite, n’hésitez pas à demander d’autres renseignements sur le courtier à propos de son ancienneté, ou en vous tournant vers les avis d’autres clients. Enfin, sa réactivité lors de vos échanges ainsi que son professionnalisme sont des critères révélateurs qui pourront vous aider à faire votre choix.

A propos de l'auteur

Anais Peresson

Anais Peresson

Je m’appelle Anaïs et suis titulaire d’une Maîtrise de Droit Economique et des Affaires. J’ai l’habitude de traiter de multiples sujets, des plus légers aux plus complexes, particulièrement dans les domaines du Droit et de la Finance.