Taux de crédit : quelle évolution sur 2021 pour investir dans un appartement neuf à Nantes

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En 2008, les taux de prêt immobilier avaient atteint des niveaux encore jamais vus, à plus de 5 %, ce qui a provoqué une crise financière importante. Depuis cette période, les taux de crédit immobiliers ne cessent de diminuer pour se situer actuellement à environ 1,05 %, grâce aux mesures prises par la banque centrale européenne.

La période est donc idéale pour choisir son appartement neuf à Nantes et acquérir sa résidence principale, ou pour réaliser un investissement locatif.

L’évolution des taux de crédit en 2021

Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, les taux des prêts immobiliers ont stagné plusieurs mois à un niveau particulièrement bas. Puis, on constate que les taux de crédit augmentent légèrement en novembre 2021.

L’observatoire relève également que la durée des prêts s’est allongée de trois mois. Elle atteint aujourd’hui 233 mois. Cet allongement, ainsi que les taux de crédits bas, permet de compenser la hausse constante des prix des biens immobiliers depuis plusieurs mois.

Enfin malgré la crise sanitaire, le nombre de crédits accordés en France, sur les neuf premiers mois de l’année, est supérieur de 7,7 % à celui de 2020. La situation en 2021 est donc très favorable à la réalisation d’achats immobiliers en passant par un emprunt bancaire.

De nouvelles normes à appliquer

En septembre 2021, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a déclaré qu’il rendait contraignantes les recommandations qu’il avait précédemment faites aux banques. À savoir : la limitation à 25 ans maximum de la durée des emprunts bancaires, et la limitation à 35 % de la part des revenus des ménages consacrée au remboursement du crédit et au paiement de l’assurance-emprunteur. Et les exceptions à ces nouvelles normes sont rares et doivent toutes être justifiées.

C’est l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACRP) qui a la mission de suivre l’application de ces nouvelles règles qui entrent en vigueur le 1er janvier 2022. Le but est avant tout de protéger les foyers modestes qui pourraient rentrer dans des situations très difficiles en contractant des prêts trop longs et trop lourds. Les banques et les courtiers en crédit craignent cependant que ces règles ne freinent le dynamisme actuel du marché immobilier.

Des hausses importantes de loyer

La conjonction de taux de crédit très bas avec un niveau d’épargne élevé et une demande grandissante de logements a eu pour conséquence immédiate une hausse des prix de l’immobilier partout dans le monde. Ainsi en France, entre le premier et le deuxième trimestre, les prix des logements ont augmenté de 1,4 % selon l’INSEE.

L’institut précise que la hausse est plus importante pour les logements anciens que pour les biens neufs. Sur l’année 2021, la hausse du prix des logements atteint 5,7 % et elle continue d’augmenter. Les prix des appartements neufs à Nantes sont donc plus stables et permettent de réaliser des investissements immobiliers moins risqués.

Comment trouver les meilleurs taux de crédits à Nantes ?

Recourir à un courtier immobilier

Avant de se lancer dans un achat d’appartement en contractant un crédit, il est important de comprendre ce qui va permettre d’obtenir un taux de crédit immobilier à Nantes le plus intéressant possible : à combien s’élève le montant de l’apport personnel ? Comment les revenus sont-ils pris en compte ? Quels sont les leviers de négociation ?…

La préparation du dossier bancaire ne doit pas être négligée, lorsque l’on souhaite négocier un emprunt bancaire intéressant. Au-delà du taux de remboursement, il faut également définir les frais en cas de remboursement anticipé et la possibilité de modifier les mensualités du prêt si nécessaire. Ces détails sont importants, car un emprunt immobilier engage l’acquéreur sur une longue période.

Dans ce cadre, un courtier en prêt immobilier est tout indiqué pour effectuer ce travail et négocier le meilleur taux de crédit qu’il est possible d’obtenir, en fonction du dossier et des offres du marché. Le soutien d’un expert est un avantage considérable lorsqu’il s’agit de négocier avec les établissements bancaires. Il faut alors s’appuyer sur différents critères pour fixer un taux de crédit adapté, comme :

  • La durée de l’emprunt : Plus la durée est courte, plus le coût du crédit global est faible.
  • La localisation du bien immobilier : Les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre. Cela s’explique par une plus grande indépendance des banques régionales et locales par comparaison avec les grands établissements nationaux qui suivent une politique commerciale globale. En empruntant à Nantes, dans les Pays de la Loire, les taux de crédit peuvent être bien différents des taux moyens nationaux ou de ceux d’autres régions. Par ailleurs, l’emprunt immobilier est la première cause d’un changement de banque. Ainsi pour gagner de nouvelles parts de marché, les banques peuvent être amenées à utiliser le taux de crédit comme un argument commercial très efficace pour recruter de nouveaux clients. En cas de forte compétitivité entre les établissements bancaires, les offres peuvent être agressives et casser les taux habituellement pratiqués.
  • Le profil emprunteur : Les banques étudient dans les détails le profil emprunteur de chaque demandeur, avant d’accorder un prêt immobilier et d’en définir le taux de crédit. Il est évidemment moins risqué d’emprunter en couple plutôt que seul.

De même, le niveau des revenus est l’un des critères majeurs qui sert aux banques à définir le taux de crédit. Un profil emprunteur avec des revenus élevés pourra bénéficier d’un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d’épargne, en plus du crédit immobilier.

Enfin, le montant de l’apport personnel joue directement sur la durée de remboursement et le taux des intérêts à payer. Plus l’apport est élevé, plus l’emprunt est rapide à rembourser.

Constituer un apport personnel

Il est très rare que les banques financent l’intégralité du prix d’un bien immobilier. En contrepartie de l’argent prêté dans le cadre de l’achat d’un logement, les établissements bancaires imposent un apport personnel au futur propriétaire. Le montant de cet apport varie en fonction des banques et du dossier de l’emprunteur.

L’apport personnel est un levier de négociation très important lors de la contractualisation d’un prêt immobilier. En effet, plus l’apport personnel de l’acheteur est important, plus les taux d’intérêt seront bas et plus la durée du remboursement sera courte.

L’apport personnel est calculé en pourcentage du montant total du prix du bien immobilier. Il s’élève généralement à 10% de ce montant. Les économies et les épargnes personnelles servent généralement à constituer l’apport personnel demandé par les banques. Il existe également d’autres moyens pour y parvenir comme l’épargne salariale, le PEL, le prêt Action Logement…

Bénéficier d’un prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un autre moyen de réaliser un emprunt immobilier très avantageux. Il est en effet destiné aux primo-accédants, en complément de leur prêt immobilier classique, dans le cadre de l’achat de leur résidence principale. L’avantage du PTZ est de n’avoir aucun intérêt à rembourser.

Le PTZ a été créé en 1995 pour faciliter l’accession à la propriété des foyers modestes. Ce prêt peut être remboursé comme un prêt classique sur une durée de vingt, vingt-deux ou vingt-cinq ans. Le gouvernement a récemment prolongé ce dispositif jusqu’à la fin de l’année 2023. Il est donc encore possible d’avoir recours à cet outil pour acheter une maison ou un appartement neuf à Nantes Métropole.

En bref, les taux de crédit ont stagné à un niveau très bas en 2021, malgré les conséquences de la récente crise sanitaire. Ces taux bas ont maintenu un marché de l’immobilier dynamique tout au long de l’année et les établissements bancaires ont accordé un grand nombre d’emprunts immobiliers. Afin de bénéficier des meilleurs taux, il est important de bien préparer son dossier emprunteur en s’aidant d’un expert et d’avoir recours à des dispositifs complémentaires, comme les prêts à taux zéro.

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