Délai de virement bancaire : combien de temps ?

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Délai de virement bancaire : combien de temps ?

Virement de salaire, prestation sociale, règlement d’un achat, … Le virement bancaire est un moyen de paiement dématérialisé très fréquemment utilisé. Cependant, son exécution demande un certain traitement, dont les délais varient. Quels sont-ils ? Combien de temps un virement met-il à s’exécuter entre l’envoi et la réception ?Cet article déchiffre pour vous le fonctionnement du virement.

Le virement bancaire : rappel

Comme évoqué précédemment, le virement bancaire est un moyen de paiement dématérialisé permettant le règlement d’une somme d’argent définie à une personne ou entité précise.
Contrairement au prélèvement bancaire,  le virement se fait à l’initiative du débiteur au profit d’un organisme ou personne physique, voir même un autre compte du titulaire, qu’il soit détenu dans la même banque ou non.
Pour être effectué, il convient de récupérer au préalable les coordonnées bancaire complètes du bénéficiaire au moyen d’un RIB (pour un compte détenu en France) ou d’un IBAN (pour un compte détenu en France ou à l’étranger).

 

Le virement : un moyen de paiement, une multitude de possibilité

Le virement bien que moyen de paiement simple à mettre en place propose cependant plusieurs possibilités de personnalisation.

La banque débitée et créditée

  • Interne : Se dit d’un virement effectué au sein de la même banque. Que le bénéficiaire soit identique ou non au titulaire.
    Attention, en cas de banque divisée en caisse régionale, le virement peut être considéré comme externe.
  • Externe : Se dit d’un virement au profit d’un compte détenu dans une autre banque que celle émettrice du virement. Qu’elle se trouve ou non dans le même pays. Le compte bénéficiaire appartenant ou non au même bénéficiaire.
    Ainsi, si vous êtes multibancarisé et faites un virement de la banque A sur votre compte détenu dans la banque B, celui-ci sera considéré comme virement externe.

La fréquence d’émission

  • Occasionnel : il s’agit d’une opération ponctuelle. Une fois le virement envoyé, il devient très compliqué de récupérer les fonds envoyés. Voir même quasiment impossible si les fonds ont été envoyés à l’étranger. Une certaine vigilance s’impose donc avant la validation de l’opération.
  • Régulier : Un virement régulier s’effectuera avec une fréquence définie (mensuelle, hebdomadaire, tous les 6 mois, …) pour un montant identique à chaque virement. Un délai de prise en charge de l’opération de 3 jours est en général nécessaire avant le premier virement.

Qu’il s’agisse du virement occasionnel ou régulier, celui-ci peut, en général, être effectué directement par le titulaire du compte à partir de son accès internet sécurisé. L’opération peut, bien entendu, être effectué également sur un automate bancaire ou directement en agence.

La date d’exécution

  • Immédiat : L’enregistrement de l’ordre de virement est immédiat. Cependant, cela ne signifie pas que la date de valeur sera identique à la date de l’opération. En effet, un délai de traitement en back-office peut être nécessaire, ou encore si l’heure de passage d’ordre dépasse la limite journalière.
  • Différé : dans ce cas, une date de virement ultérieure est indiquée. En générale, celle-ci ne peut être inférieure à 3 jours à compter de la date de l’opération afin de permettre la préparation de ce virement.

 

Virement : quels comptes sont concernés ?

  • Le compte courant peut être bénéficiaire ou instigateur de virement bancaire. Ces virements peuvent être fait de compte à compte ou bien au profit d’un bénéficiaire tiers. Que ce dernier dispose d’un compte à l’étranger, dans la zone euro (virement SEPA) ou plus particulièrement en France.
  • Le livret d’épargne : il est possible de virer des fonds sur un livret, dans la limite du plafond réglementaire. Un virement partant d’un livret est cependant soumis à plus de restriction. En effet, pour certains livrets, il ne sera pas possible d’effectuer un virement externe en direct. Il faudra pour cela passer obligatoirement par le compte courant.
  • L’assurance vie peut effectuer un virement dans un unique cas très précis : suite au rachat d’une partie ou de la totalité des fonds. Dans la limite du versement sur le compte spécifiquement rattaché à ce compte, détenu au nom du titulaire du compte. https://ilbi.org/choisir-premiere-assurance-vie/
  • Le PEA, Plan Epargne en Action: un PEA ne peut pas être directement alimenté par un virement. De plus, le PEA est une enveloppe fiscale bien particulièrement composée du PEA, sur laquelle sont déposés les fonds et du DEA, le compte de dépôt propre au PEA. C’est sur celui-ci que les fonds seront déposés. Soit en attente de placement dans le cadre d’un PEB (placement à abonnement sur un PEA) soit avant d’être éventuellement retirés pour virement sur le compte courant du titulaire. Attention cependant aux conséquences d’une telle opération !

 

Quel délai de prise en charge pour un virement ? 

Avant de voir les délais, il convient de bien comprendre les notions de date de valeur et de date d’opération.

  • Date d’opération : Date à laquelle l’ordre de virement est enregistré.
  • Date de valeur : Date à laquelle l’ordre de virement est appliqué, après validation par les services compétents. La date de valeur peut donc être différente pour l’émetteur du virement et le bénéficiaire, en cas de virement externe notamment. Dans ce cas, la date de valeur du bénéficiaire sera en général de 2 ou 3 jours de plus que la date de valeur de l’émetteur.

Un exemple :

  • Virement passé de la banque A vers la banque B le 05/01.
  • Date d’opération : 05/01
  • Banque A, date de valeur : 05/01
  • Banque B, date de valeur : 07/01 ou 08/01
  • La date d’opération banque B : 07/01 ou 08/01 voir 09/01

Attention cependant : pour certains type de compte, le délai peut être allongé. C’est par exemple le cas pour un virement en débit d’une assurance vie. Cela est dû au passage préalable de l’opération de rachat des fonds.

Ce cas de décalage entre la date d’opération et la date de valeur se retrouver dans d’autres opérations, par exemple lors d’un dépôt de chèque.

 

Des délais variables en fonction de plusieurs paramètres

  • Le lieu de passage de l’ordre de virement
    • En agence : Le virement est pris en compte de manière immédiate, sous réserve qu’il soit effectué en zone euro.
    • Par internet : attention à l’heure maximale fixée par votre banque pour la prise en charge des virements. En effet, un certain nombre d’établissement fixent une date du jour limite, s’arrêtant par exemple aux alentours des 20h00. Il sera tout à fait possible d’effectuer vos virements passés ce délai mais la date de valeur sera celle du lendemain (et donc différente de la date d’opération).
    • Via un automate bancaire : comme en agence, le virement est pris en compte immédiatement. A noter que seuls les virements de compte à compte c’est à dire détenus par le même bénéficiaire ou un compte détenu par un autre titulaire sur lequel l’émetteur à procuration seront possibles.
  • Le jour et l’heure du virement
    Un virement passé au-delà de l’heure limite journalière, en général 20h00, sera pris en compte uniquement le lendemain.
    De la même façon, un virement passé hors jour ouvré, par exemple le week-end sera pris en compte uniquement au jour ouvré suivant. Cela rallongera d’autant le délai de réception.
  • Le pays de destination
    Pour un virement interbancaire dans la zone euro, on parle de virement SEPA. Celui-ci est en général de 3 jours ouvrés maximum. Les systèmes informatiques des différentes banques étant effectivement raccordés pour ce type d’opération.
    Pour un virement envoyé hors zone euro, le délai est environ de 7 à 10 jours ouvrés. De plus, il ne sera pas possible d’effectuer ce virement par internet mais uniquement en agence. Le bordereau sera ensuite transféré au service international de la banque émettrice pour vérification et validation de l’opération.

 

Le conseil d’ilbi.org

En résumé, comptez en général 2 à 3 jours ouvrés de délai pour un virement interbancaire. Jours ouvrés s’entendant du lundi au vendredi.

Un virement interne est quand à lui généralement effectué le jour même.
Pour un virement international, un délai de 7 à 10 jours est à prévoir.

Pour faire patienter le bénéficiaire du virement, il est en général possible de faire suivre par mail une confirmation de virement. Ce service est proposé gratuitement par votre banque pour tout virement fait par internet.