Prêt immobilier : comment choisir votre assurance emprunteur ?

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Pour obtenir un crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est exigée. Celle-ci protège l’organisme prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur en lui donnant la garantie d’un remboursement le cas échéant. Pour l’emprunteur, elle offre une couverture adéquate en cas de décès, d’invalidité et/ou de perte d’emploi.

Cependant, l’assurance de prêt représente des frais qui impactent le coût du crédit. De même, les formules proposées par les assureurs peuvent beaucoup varier, aussi bien dans les garanties incluses que dans les tarifs et les autres modalités. Comment donc faire le bon choix ?

Évaluer le niveau de protection offert par les différents contrats

Que vous choisissiez l’assurance emprunteur de la banque ou que vous optiez pour une délégation d’assurance, le premier critère à prendre en compte concerne les garanties. Celles imposées par la loi, comme l’assurance décès et l’assurance invalidité, sont incontournables.

Pour rappel, si vous optez pour une délégation d’assurance, la loi Lagarde vous impose de souscrire une police incluant des garanties au moins équivalentes à celle de l’assurance de groupe de votre organisme prêteur.

Dans ce cadre, il est essentiel d’accorder un intérêt particulier aux conditions et exclusions définies par votre assureur. Prenez le temps de les lire attentivement avant de vous engager. Assurez-vous notamment qu’une clause d’irrévocabilité des garanties figure bien au contrat afin de pouvoir bénéficier de la même couverture en toutes circonstances.

Par ailleurs, il est également important de ne pas négliger les garanties optionnelles, comme l’assurance perte d’emploi. Si elles ne conditionnent pas l’octroi du prêt immobilier, elles restent très utiles.

Les délais de carence et de franchise pour éviter les mauvaises surprises

Composantes classiques d’une assurance emprunteur, les délais de carence et de franchise revêtent une importance vitale en cas d’impondérable. Il convient donc de les négocier avec votre assureur.

Délai de carence

Le délai de carence fait référence à la période qui s’écoule entre la date de signature de votre contrat d’assurance et celle à partir de laquelle vous pouvez bénéficier d’une indemnisation en cas de sinistre.

En fonction des conditions stipulées dans votre contrat d’assurance emprunteur, ce délai peut varier entre 1 et 12 mois. Pour vous, l’idéal est qu’il soit le moins long possible afin que vous soyez effectivement couvert le plus tôt possible.

Délai de franchise

Quant au délai de franchise, il désigne la période entre un évènement et son indemnisation. Il permet à votre assureur de procéder à la vérification des circonstances de l’évènement pour prévenir les fraudes. Il est souvent plus court que le délai de carence.

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Les plafonds de prise en charge

La limite d’âge d’une assurance emprunteur

En règle générale, il est plus difficile et plus coûteux de s’assurer après 65 ans. Il est important de vérifier que l’âge auquel le prêt sera remboursé ne dépasse pas les limites définies dans le contrat. Celles-ci peuvent être différentes en fonction de la garantie couverte (perte d’autonomie, invalidité ou encore décès).

La garantie forfaitaire ou indemnitaire

L’assurance emprunteur a ceci de particulier qu’elle permet une prise en charge soit forfaitaire, soit indemnitaire. Dans le cas de la première, l’assureur interviendra à hauteur du pourcentage de couverture défini dans le contrat, sans lien avec le niveau de perte de revenu. Avec une garantie indemnitaire, l’assureur versera à la banque créancière, le cas échéant, une mensualité dépendant de la baisse de revenu du souscripteur.

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Comparer les tarifs en fonction des garanties proposées par les assureurs

La délégation d’assurance permet de réduire le coût de l’assurance emprunteur tout en bénéficiant d’une couverture optimale pendant le remboursement. Pour autant, l’assurance de prêt immobilier la moins chère n’est pas toujours la meilleure. Vous devez donc comparer les prix en vous basant sur les garanties obligatoires et les options proposées par chaque assureur. À garanties équivalentes, vous optez pour l’assurance emprunteur la moins onéreuse.

Par ailleurs, certains assureurs facturent des frais de dossier et d’adhésion, tandis que d’autres non. Ce qui représente des économies supplémentaires. Enfin, il est recommandé de choisir un taux de couverture de 100 % minimum.

Quand changer d’assurance de prêt immobilier ?

Vous êtes prêt à changer d’assurance emprunteur afin de bénéficier d’une offre plus avantageuse ? Deux cas de figure se présentent :

  • Vous avez signé votre contrat de prêt depuis moins d’un an : la loi vous autorise à changer d’assureur à tout moment, conformément aux dispositions de la loi Hamon 2014. Un délai de 15 jours avant l’échéance de prêt suivante doit toutefois être respecté.
  • Vous avez signé votre contrat de prêt depuis plus de 12 mois : vous pouvez changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire. Le délai de préavis à respecter dans ce cas est de 2 mois.

Selon le cas de figure dans lequel vous êtes, suivez donc la procédure adéquate, demandez un devis et assurez votre emprunt avec Cardif.

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