Comment préparer sa retraite avec un PER ?
Depuis la fermeture des anciens plans d’épargne du même type, le PER (Plan d’épargne Retraite) est LE produit d’épargne retraite dédiée à la préparation de la période suivant la fin de la vie active. Pour les souscripteurs, il offre un certain nombre d’avantages, notamment sur le plan fiscal. Voici comment en profiter et bien préparer sa retraite avec un PER.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Mis en place en 2019 par la loi Pacte, le PER (Plan Epargne Retraite) remplace le PERP, le contrat Madelin, le Perco et le contrat Article 83. Il s’agit d’un produit d’épargne permettant de préparer sa retraite en économisant pendant sa période d’activité. Une fois à la retraite, l’épargne constituée, en plus des intérêts générés, est reversée sous la forme d’un capital ou d’une rente.
On distingue trois principales formes de PER :
PER individuel (PERIN)
Ouvert à tous (salarié, demandeur d’emplois ou travailleur non salarié), ce type de PER permet de constituer un complément de retraite par capitalisation. Les versements peuvent se faire de manière libre ou programmée, sans condition de montant pendant la phase d’épargne.
Il est accessible via différents supports d’investissement : fonds en euros et unités de compte.
Les premiers permettent d’avoir une garantie en capital. Quant aux unités de compte, ils englobent les supports d’investissement immobiliers et financiers (obligations, actions).
PER d’entreprise collectif (PERECO)
Il est ouvert à tous les salariés d’une entreprise sans exception. Il est aussi facultatif puisque chaque salarié a la possibilité de refuser d’y souscrire. Si votre employeur prévoit une adhésion par défaut, vous avez la possibilité de renoncer expressément à l’adhésion.
PER obligatoire
Contrairement au PERECO, il peut s’arrêter à seulement certaines catégories de salariés qui sont alors tenus d’y souscrire. Dans ce cas de figure, l’employeur et le salarié sont soumis à des versements obligatoires.
Afin de vous faire une idée plus précise du montant que peut atteindre votre épargne d’ici la retraite avec un PER, utilisez ce simulateur sur Perlib.fr en fournissant les données propres à votre situation personnelle.
Comment souscrire un PER et bien préparer sa retraite ?
En ce qui concerne les PER d’entreprise (collectif ou obligatoire), la souscription s’effectue sous le couvert de l’employeur. Il suffit donc de suivre les instructions données par ce dernier. Si par contre, vous souhaitez souscrire un PER individuel, rendez-vous dans un établissement financier spécialisé ou dans organisme d’assurance pour en ouvrir un.
Dans l’un ou l’autre des cas, il est important de bien gérer l’aspect fiscal des différents contrats et d’éviter quelques pièges courants.
Tirer le meilleur de la fiscalité du PER
La fiscalité du PER est l’un de ses principaux avantages. Pour en profiter au maximum, il faut :
- Comprendre le fonctionnement de l’abattement fiscal ;
- Mutualiser votre plafond avec votre conjoint (si possible) ;
- Intégrer dans votre montant d’investissement les plafonds non utilisés des 3 dernières années.
Vous avez du mal avec toutes ces démarches ? N’hésitez pas à vous faire conseiller par un avocat fiscaliste. Comme évoqué dans ce blog, ce professionnel saura vous orienter dans le choix des solutions les plus avantageuses pour vous.
Les pièges à éviter pour bien préparer sa retraite avec un PER
Même s’il présente de nombreux atouts, le PER peut devenir un poids lorsque le choix du contrat est mal orienté.
La fiscalité à la sortie du PER
Elle peut s’avérer problématique si vous êtes peu imposé. Et dans ce cas, il est préférable de renoncer à la déduction des versements au profit d’une fiscalité plus légère. L’assurance vie est une alternative.
Les frais prévus par le contrat
Les frais appliqués sur le versement et la gestion sont trop importants dans certains contrats. Soyez donc vigilant en choisissant votre PER.
La disponibilité des fonds
Outre les cas de déblocage anticipé, les fonds du PER sont bloqués jusqu’à votre retraite. Il est donc préférable d’opter pour un PEA (plan d’épargne en actions) si vous tenez à la liquidité de votre épargne. Mais dans ce cas, le fonctionnement du plan est tout autre.
Pour conclure
Pour préparer sa retraite avec un PER, il suffit de souscrire l’un des contrats proposés dans ce cadre par les établissements financiers ou les organismes d’assurance. Faites attention à la fiscalité et aux frais prévus dans le contrat. Si votre entreprise propose un PER (collectif ou obligatoire), vous pouvez y souscrire en lieu et place du PER individuel.
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