En 1990, l’État décidait de mettre en place des solutions pour lutter contre le surendettement des ménages. Depuis, cette lutte a porté ses fruits. En 2019, en comparaison avec les chiffres de 2018, le nombre de dossiers de surendettement a baissé de 20 000. Cependant, avec la crise qui sévit, les chiffres enregistrent désormais une légère hausse. Quelles sont les causes de cette situation ? Pourquoi effectuer une simulation avant de souscrire une demande de rachat de crédits ?
Les causes possibles d’un surendettement
Dans la société actuelle, contracter un prêt est devenu un acte banal qui permet de financer des projets personnels grâce à un crédit à la consommation. Cependant, un ménage contracte la plupart du temps plus d’un crédit pour l’achat d’un bien immobilier, d’un véhicule ou pour toutes autres raisons, dès lors qu’il satisfait ses besoins personnels. Dans certains cas, il arrive que l’emprunteur ne parvienne pas à payer à temps ses charges. À ce stade, il est question d’endettement.
Au fil du temps et des prêts, les dettes s’accumulent à cause de nombreuses difficultés. Il devient alors difficile de les rembourser à l’échéance prévue, voire impossible de les payer. Cette situation entraîne alors un surendettement.
En chiffre, le surendettement se traduit par un taux d’endettement atteignant 50 % et plus. L’emprunteur vit ainsi dans un endettement excessif et ne parvient plus à payer ses dettes ou accuse des retards importants. Cette situation peut même entraîner des difficultés à subvenir aux dépenses de la vie courante. Le surendettement est causé par l’une ou plusieurs de ces raisons :
- Un changement majeur dans la vie comme une perte d’emploi, une séparation ou la crise sanitaire que nous vivons actuellement
- La survenue d’un accident de la vie comme un accident du travail grave qui engendre une incapacité à reprendre une vie professionnelle, une maladie…
- Une mauvaise gestion financière ou une erreur de calcul qui provoque une incidence sur l’équilibre financier
Le surendettement est toujours difficile à vivre, car l’emprunteur fait face à des problèmes plus graves comme une poursuite engagée par les créditeurs, un fichage à la Banque de France… Les biens peuvent être saisis. Toutefois il existe toujours une solution adaptée à chaque cas. L’une d’entre elles est le rachat de crédits.
En quoi consiste le rachat de crédits ?
Le rachat est une démarche qui vise à regrouper les prêts en un seul. Il permet ainsi de diminuer les mensualités en bénéficiant d’un taux unique plus intéressant. Il s’adresse aux propriétaires, locataires, particuliers, salariés, fonctionnaires, cadres ou non… Cette opération aide aussi à réduire le taux d’endettement. Le principe consiste à adresser une demande de rachat à une institution financière, qui remboursera tous les crédits auprès des créanciers. Celui-ci mettra en place par la suite un calendrier de remboursement, avec une mensualité unique et réduite à payer. Avant toute chose, vous avez la possibilité de faire une simulation de rachat de crédit directement en ligne, en quelques clics, en renseignant les champs du formulaire, afin d’avoir une première idée du taux auquel vous pourriez prétendre.
Le regroupement de crédits est une option permettant à un emprunteur de prévenir un surendettement imminent ou d’en sortir. Ce rachat intervient bien avant la déclaration de surendettement auprès de la Banque de France. En effet, les banques ne sont autorisées à accepter un regroupement de crédits qu’à des particuliers n’ayant pas encore déposé un dossier de surendettement. Cette procédure résulte effectivement en un fichage à la Banque de France.
Le rachat de crédits constitue une solution adaptée aux personnes surendettées, car la banque procède à un rééchelonnement. Ce processus débouche vers un rallongement de la durée de remboursement. Le montant des mensualités diminue drastiquement et le taux d’endettement également. Le regroupement en cas de surendettement vise à apporter une stabilité dans la situation financière de l’emprunteur. Une fois racheté, le crédit présente un taux inférieur aux crédits antérieurs.
Le rachat diminue ainsi la probabilité pour un ménage de se retrouver à nouveau dans cette situation délicate. Généralement, un rachat de crédits réunit plusieurs crédits à la consommation. Il existe également un rachat de crédit immobilier qui rassemble à la fois un prêt immobilier et des crédits à la consommation : LOA, LDD, crédit affecté, prêt personnel, crédit voiture, etc., dont les taux peuvent atteindre jusqu’à 20 %.
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Pourquoi réaliser une simulation de rachat de crédit ?
Le simulateur de rachat de crédit est un outil mis à disposition par un courtier spécialisé. Après avoir rempli le formulaire, il renseigne plusieurs points cruciaux :
- Le coût estimatif des mensualités
- La durée du prêt
- La capacité d’endettement
Il aide ainsi à évaluer si vous êtes en mesure ou non d’honorer vos dettes. En outre, il s’agit d’un moyen efficace servant à comparer les offres auprès de plusieurs banques proposant le regroupement de crédits. En effet, le simulateur est souvent accompagné d’un comparateur. Il faut savoir que chaque institution financière n’offre pas les mêmes taux d’intérêt et les mêmes modalités, d’où l’intérêt de passer par cette étape de simulation et comparaison. Le processus commence par le remplissage d’un formulaire en ligne pour transmettre la demande.
Ensuite, en fonction du courtier, l’emprunteur reçoit une confirmation par mail. Un conseiller s’occupe alors de traiter le dossier et notamment de recueillir ses besoins. Après la réception des informations nécessaires, il consulte les solutions adaptées pour le rachat de crédits. Selon le cas, le courtier élabore un devis qui comprend une ou plusieurs offres. Celle-ci prend en compte les attentes du demandeur et surtout ses capacités de remboursement.
Quels sont les avantages d’une simulation de crédit ?
Cet outil s’avère indispensable avant de s’adresser à une banque pour un regroupement de prêts. Il présente plusieurs avantages :
- Un gain de temps dans les calculs de vos capacités de remboursement ainsi que dans la comparaison des offres.
- L’outil est simple à manipuler. Il suffit de remplir le formulaire avec les informations exactes pour obtenir un résultat fiable.
- L’utilisation d’un simulateur ne vous engage en rien.
Une simulation de crédit aide à trouver des offres ayant un taux avantageux grâce à une sélection bien choisie. N’hésitez pas à vous renseigner, elle est sans engagement.
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Originally posted 2021-01-04 11:16:01.
