Canada : calcul de la mise de fonds pour une maison

Avant d’accorder un prêt pour l’achat d’une maison au Canada, les institutions financières exigent à l’acquéreur de débourser un certain montant : la mise de fonds pour maison. À combien s’élève cette somme ? Quelles sont les solutions pour réunir ce capital ? Détails et explications.

Quel est le montant minimum d’une mise de fonds pour une maison au Canada ?

Le calcul de mise de fonds pour maison au Canada s’effectue sur la base de la valeur d’achat du bien concerné.

Mise de fonds pour une maison de moins de 500 000 $

Pour une maison d’une valeur inférieure ou égale à 500 000 $, la mise de fonds minimale est de 5% du prix d’achat. Par exemple, pour une maison de 200 000 $, la banque à laquelle vous vous adressez pour un financement exigera au moins 10 000 $.

Pour une maison de plus de 500 000$

Si le prix de vente du bien est supérieur à 500 000$, l’apport préalable exigé par les banques est de 5% sur la tranche des 500 000$ et de 10% sur la tranche supplémentaire.

A titre illustratif, si vous souhaitez acheter une maison de 700 000$, le calcul de la mise de fonds s’effectue comme suit :

5% sur la tranche de 500 000 $, soit 25 000 $ ;
10 % sur la deuxième tranche de 200 000 $, 10%, soit 20 000 $.

Il vous faudra donc réunir au moins 45 000 $ pour qu’une banque accepte de financer votre projet.

Le cas spécifique des résidences locatives

Dans le cas de l’achat d’une résidence locative, les exigences des institutions financières sont différentes. En effet, le montant de la mise de base est fixé à au 20% du prix d’achat de la résidence.

L’assurance prêt hypothécaire, un détail à prendre en compte

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la banque exigera également une assurance prêt hypothécaire avant l’octroi des fonds pour l’achat de votre maison. Cette assurance sert à couvrir l’institution au cas où, pour une raison ou une autre, vous ne parvenez plus à honorer les échéances du crédit.

Pour les travailleurs autonomes et les mauvais dossiers de crédit, l’assurance peut être exigée même si le montant de l’apport de l’emprunteur dépasse les 20 % du prix d’achat de la maison.

Notons par ailleurs que plus la mise de fonds est petite, plus la prime d’assurance prêt hypothécaire à payer est élevée.

Comment réunir la mise de fonds pour l’achat d’une maison ?

La mise de fonds peut provenir de votre épargne personnelle ou de vos placements. Toutefois, en ce qui concerne les placements, notez que des délais et des pénalités peuvent s’appliquer sur certains d’entre eux. Consultez donc votre courtier afin de connaître la procédure à suivre et les implications.

Par ailleurs, il existe également des dispositifs qui peuvent vous aider à réunir l’apport nécessaire pour l’achat de votre maison :

Le régime d’accession à la propriété

Vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ (70 000 $ pour un couple) sur votre Régime enregistré d’épargne-retraite afin de financer l’achat de votre première maison. L’avantage est que ces fonds sont exonérés d’impôts et d’intérêts.

Toutefois, vous avez l’obligation de les rembourser dans un délai maximum de 15 ans par un paiement annuel équivalent au 1/15^e du montant.

L’incitatif à l’achat d’une première maison

Afin d’aider les citoyens à acquérir leur premier logement, le gouvernement canadien propose aux particuliers des prêts sans intérêts pour financer leur mise de fonds. Le montant emprunté doit être remboursé dans un délai maximum de 25 ans ou au moment de la revente de la propriété.

Pour savoir si vous êtes admissible au régime d’accession à la propriété ou à l’incitatif à l’achat d’une première propriété, faites appel à un courtier hypothécaire . Ce dernier saura vous guider dans les différentes étapes de soumission et vous expliquera les conditions à remplir.

Ses conseils seront également d’une grande utilité depuis le montage de votre dossier de crédit hypothécaire jusqu’à la signature de la convention de vente chez le notaire.