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Comment changer de banque ?

Comment changer de banque ?

Quelle qu’en soit la raison, un client est libre de changer de banque : des tarifs trop élevés, un déménagement, la renégociation d’un prêt immobilier, une mésentente avec un Conseiller…

Dans tous les cas, voici un petit guide pour y voir plus clair sur la procédure et les formalités à connaitre.

Comment choisir une nouvelle banque ?

L’utilisation des services bancaires étant quasi-quotidiennes, le choix d’une nouvelle banque doit se faire en connaissance de cause.

Cibler vos besoins

Avant de choisir une nouvelle banque, il est important de vous poser les bonnes questions, autrement dit, de quels produits et services avez-vous besoin (banque, assurance, épargne, crédit…) ? Quelles sont vos habitudes ? Quels sont vos projets ?

Cibler vos exigences vous permettra d’éliminer d’emblée les établissements bancaires qui ne seront pas aptes à  répondre à vos besoins. De cette façon vous pourrez vous concentrer sur les banques susceptibles de vous apporter des solutions adaptées.

Comparer les offres tarifaires

Les tarifs des banques sont généralement mis à disposition sur leurs sites internet. Il suffit donc d’en prendre connaissance et de les comparer de chez vous. Toutefois, il vous est toujours possible de contacter un Conseiller ou de vous rendre en agence afin d’en savoir plus.

Par ailleurs, il existe de nombreux sites internet proposant de comparer les établissements bancaires sur divers points tels que les frais de découvert ou les offres de cartes bancaires.

Les services en ligne

Aujourd’hui, la plupart des banques proposent d’accéder à leurs services sur internet ou sur smartphone. Néanmoins, certaines sont plus au point que d’autres dans ce domaine. Veillez donc à bien vous renseigner.

En outre, vous pouvez aussi envisager les banques en ligne et digitales. Elles peuvent en effet s’avérer être une bonne solution pour les personnes qui souhaitent gérer leurs comptes directement en ligne.

Quelles sont les démarches pour changer de banque ?

Lorsque vous décidez de changer de banque, vous pouvez choisir d’accomplir les démarches vous-même ou de les confier à votre nouvelle banque.

Accomplir les démarches vous-même

Si vous choisissez d’accomplir les démarches vous-même, vous devrez :

  1. Ouvrir un compte dans la nouvelle banque choisie. Pour cela vous aurez généralement besoin d’un justificatif d’identité, un justificatif de domicile et un justificatif de revenus ;
  2. Procéder au recensement des organismes qui réalisent régulièrement des virements et prélèvements SEPA sur votre compte courant à partir de vos relevés de compte (vous pouvez également demander la liste de vos opérations courantes à votre banque) ;
  3. Envoyer votre nouveau relevé d’identité bancaire à ces établissements afin qu’ils prennent en compte votre changement de domiciliation bancaire ;
  4. Approvisionner votre nouveau compte en banque afin que les opérations à venir puissent être traitées ;
  5. Veillez à ce que votre ancien compte soit provisionné suffisamment longtemps afin de ne pas risquer l’incident de paiement si certains prélèvements n’ont pas encore été effectués.
  6. Demander la clôture de votre compte par lettre recommandée avec accusé de réception
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Important : Avant de procéder à la clôture de votre ancien compte, veillez à ce qu’il n’y ait plus aucune opération en cours.

Confier les démarches à votre nouvelle banque

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Macron le 6 février 2017, tous les établissements bancaires sont dans l’obligation de proposer gratuitement un service d’aide à la mobilité bancaire à leurs nouveaux clients.

Pour solliciter cette aide, il vous suffit de signer un mandat de mobilité bancaire qui permettra le transfert automatique de vos coordonnées bancaires.

Votre nouvelle banque prendra ensuite le soin de :

  • Demander la liste des organismes concernés par les virements et prélèvements SEPA réguliers ; 
  • Demander la liste des chèques émis durant les 13 derniers mois n’ayant pas encore été débités ;
  • Prévenir lesdits organismes
  • Gérer la clôture de votre ancien compte dans les 30 jours après la conclusion du mandat.

Qu’en est-il du transfert des produits bancaires ?

Il est à préciser que le service d’aide à la mobilité bancaire concerne uniquement les comptes de dépôts et de paiement (compte courant). Tous les produits bancaires ne sont pas transférables d’une banque à une autre. Mais lorsqu’ils le sont, cela induit parfois un coût.

Le compte courant

Le compte courant n’est pas transférable d’une banque à une autre. Il faudra donc clôturer votre compte après en avoir ouvert un autre dans votre nouvelle banque comme vu précédemment. Cette procédure est gratuite.

Le crédit immobilier

Il ne sera pas possible de transférer votre crédit immobilier dans votre nouvelle banque. Vous pouvez cependant choisir de le faire racheter. Cela peut s’avérer intéressant lorsque les taux d’intérêt sont en baisse.

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Le Livret A

Il n’est plus possible de transférer un Livret A d’une banque à une autre depuis le 1er janvier 2012. Il faudra donc le clôturer et en ouvrir un autre. Cette procédure est gratuite.

L’assurance-vie

En règle générale, le transfert d’une assurance-vie d’une banque à une autre n’est pas possible. Il est toutefois possible de le clôturer pour en ouvrir un autre dans votre nouvelle banque, mais cela entrainera la perte des avantages fiscaux cumulés jusque-là.

Il existe cependant une exception. En effet, le transfert est envisageable dans le seul cas où vous choisissez de transférer votre assurance-vie mono support pour un contrat d’assurance vie multi supports. Cette action se nomme « transfert Fourgous » (loi dire Breton du 26/07/2005).

Pour en savoir plus cliquez-ici.

Le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Le Livret Développement Durable et Solidaire n’est pas transférable d’un établissement bancaire à un autre. Il sera donc nécessaire de procéder à sa clôture et d’en ouvrir un autre dans votre nouvel établissement bancaire.  Cette procédure est gratuite.  

Les produits transférables sans frais

Certains livrets seront transférables d’une banque à une autre sans le moindre coût, tels que :

  • Le Livret Jeune
  • Le Livret B
  • Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Les produits transférables payants

Le Prêt Épargne Logement (PEL), le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan d’Épargne en actions (PEA) sont aussi transférables d’une banque à une autre. En effet, les clôturer signifierait perdre les avantages cumulés jusqu’à présent.

Toutefois leur transfert est assorti de plusieurs conditions :

  • Les deux banques devront donner leur accord
  • Il faudra vous acquitter des frais liés à l’opération (entre 40 et 100 €)
  • Le processus de transfert durera au minimum plusieurs semaines.

A préciser : certains établissements bancaires incluent le remboursement intégral du transfert des produits dans le cadre de leur service d’aide à la mobilité bancaire.

Un dernier conseil ?

Il est préférable de ne pas transférer d’un seul coup tous vos prélèvements et virements vers votre nouvelle banque. Avant cela, prenez le temps de vous familiariser avec votre nouveau compte et tester ses fonctionnalités (effectuer un virement externe, payer avec votre carte bancaire…). Cela vous laisse une marche de manœuvre pour décider ensuite de poursuivre avec votre nouvelle banque ou bien faire marche arrière et rester dans l’ancienne.