Comment financer une voiture sans avoir d’argent de côté ?

Vous n’avez pas pu économiser et vous souhaitez tout de même financer votre nouvelle voiture ? Pas de panique ! Il est tout à fait possible d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion, même si plusieurs emprunts sont encore en cours de remboursement. Le rachat de crédit, le cumul de prêts et la LOA font partie des solutions les plus judicieuses. Découvrez dans cet article les tenants et les aboutissants de ces trois systèmes de financement.

Acheter une nouvelle voiture grâce au rachat de crédit

Sachez que le rachat de prêts peut être la solution si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture, sans avoir mis de l’argent de côté. Avant tout, la consolidation de dettes est une opération consistant à regrouper tous ses emprunts en cours de remboursement en un seul prêt. Une étude de faisabilité est effectuée au préalable par l’organisme de financement, que ce soit une banque ou un établissement de crédit.

Concrètement, le rachat d’un ou de plusieurs crédits est effectué par un organisme différent de celui où ont été contractés le ou les prêts. Celui-ci achète ces derniers et les regroupe en un prêt unique avec de meilleures conditions d’emprunt. La durée de remboursement, le montant des mensualités et le taux d’intérêt sont mieux adaptés à la situation financière de l’emprunteur. Celui-ci ne doit pas dépasser 33 % en vue de lui offrir davantage de tranquillité et de sécurité financière. Nous tenons aussi à signaler qu’afin de réduire la durée de votre remboursement, les mensualités sont forcément plus élevées.

Deux types de rachats de crédit sont à distinguer. On parle notamment du rachat de prêt immobilier et du rachat de prêt à la consommation. Le rachat de vos emprunts attribué à l’acquisition d’une voiture entre dans cette deuxième catégorie. Cette solution est idéale si vous êtes dans l’urgence et que vous avez peur que votre demande d’emprunt ne passe pas auprès de la banque.

Remplir les conditions d’accès au rachat de crédit

Si vous souhaitez procéder à un rachat de crédit en vue d’obtenir une nouvelle voiture, vous devez respecter certaines conditions. Tout d’abord, vous pouvez accéder à ce dispositif si vous avez au moins un crédit en cours de remboursement. Vous devez aussi être majeur et ne pas avoir été déchu de vos droits civiques.

En termes de solvabilité, les organismes de crédit analysent votre statut professionnel. L’idéal est de justifier d’un contrat à durée indéterminée pour attester de votre stabilité. Votre situation financière est également importante, car les banques accordent rarement de prêter aux personnes inscrites au FCC (fichier central des chèques). Tel est également le cas pour les individus inscrits au FICP (fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers).

Les organismes de financement observent également votre comportement bancaire, notamment l’historique de votre compte, et ce, à travers vos derniers relevés. Ils vérifient l’éventuelle existence de découverts bancaires, de dépenses jugées superflues, etc. Nous vous conseillons ainsi de bien suivre l’état de vos finances afin de rester solvable aux yeux de la banque ou d’un quelconque établissement de crédit.

Le type de crédit à racheter est aussi important, car les dettes de jeu ainsi que les prêts professionnels sont exclus. Enfin, les garanties telles que l’hypothèque et la caution peuvent aussi jouer en votre faveur. Elles offrent une sécurité accrue aux organismes prêteurs et peuvent rendre vos conditions de financement plus favorables.

Cumuler plusieurs prêts, sans passer par le rachat de crédit

Si le rachat de crédit ne vous tente pas, vous pouvez cumuler plusieurs prêts en vue de concrétiser votre projet d’achat de voiture. En effet, il est possible de contracter de nombreux emprunts, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Cette solution est astucieuse, tant que votre capacité de remboursement reste cohérente.

La seule limite à cette alternative réside au niveau du taux d’endettement. Le taux autorisé est de 33 % des revenus de l’emprunteur au maximum. Prenons l’exemple d’une personne qui perçoit un salaire mensuel de 2 500 € net. Elle peut ainsi cumuler des crédits, mais ses mensualités ne doivent pas dépasser 825 € (= 2 500 x 33 ÷ 100). Au-delà de ce plafond, elle sera en situation de surendettement et pourra se retrouver en difficulté financière.

Obtenir une voiture grâce à la LOA

Contracter un leasing est également un moyen judicieux pour acheter votre voiture, bien que vous n’ayez pas réalisé d’économies. En effet, ce système de financement vous évite de débourser une somme d’argent importante en une seule fois. Concrètement, vous louez le véhicule dans un premier temps, puis vous avez la possibilité de l’acheter à la fin du contrat.

Comment ça marche ?

Tout est dit dans la signification de la LOA, c’est-à-dire Location avec option d’achat. Ce dispositif consiste à louer un véhicule pendant une durée déterminée, et ce, sans verser d’apport à la signature du contrat. À la différence de la LLD (Location longue durée), vous pouvez acheter la voiture à la fin de la période. Le prix d’achat est défini au préalable, notamment avant ladite signature, et indiqué dans la convention de leasing.

La LOA constitue un type de crédit à la consommation, car un organisme de financement achète d’abord la voiture qui vous intéresse. Ensuite, vous vous engagez à lui verser mensuellement un loyer pendant la période définie selon les conditions prévues dans le contrat. Vous serez donc locataire du véhicule pendant généralement 24 à 72 mois. À défaut de paiement, l’établissement a le droit de reprendre le bien, car il en est le réel propriétaire.

Combien allez-vous payer ?

Au terme du contrat de leasing, vous avez le choix entre lui rendre définitivement la voiture ou l’acheter. Si vous optez pour la deuxième hypothèse, vous deviendrez à votre tour le propriétaire du bien. Pour ce faire, vous serez tenu de payer la différence entre la valeur de la voiture qui est indiquée dans le contrat et les mensualités déjà versées. Le dépôt de garantie sera également déduit si vous en avez versé.

Supposons que votre voiture vaut 15 000 € sur le marché alors que sa valeur indiquée dans le contrat est de 18 000 €. De plus, vous avez déjà versé 3 000 € de dépôt de garantie et réglé 14 000 € de mensualités. Ainsi, vous n’aurez plus qu’à payer 1 000 €, notamment 18 000 € – (3 000 € + 14 000 €).