Faire la différence entre l’assurance groupe et un contrat d’assurance emprunteur externe

Si votre projet immobilier nécessite que vous vous tourniez vers un établissement bancaire afin de disposer des fonds nécessaires, il est impératif de vous prémunir contre ce que la vie a de pire à réserver parfois. Concrètement, une banque vous demandera de façon systématique un contrat d’assurance permettant de recouvrer les fonds prêtés en cas de souci majeur : l’assurance emprunteur. Très souvent, l’organisme en question vous propose sa propre solution, l’offre groupe.

Mais s’agit-il vraiment de l’option la plus avantageuse ? Rien n’est moins sûr.

La solution traditionnelle de l’assurance groupe

L’assurance groupe est tout à fait standard. C’est l’établissement prêteur, à savoir votre banque, qui vous la propose. Soulignons que cette option couvre en principe les emprunteurs de l’établissement bancaire ayant donné leur aval. Au vu de sa simplicité, cette proposition pourrait à première vue paraître alléchante et avantageuse. Néanmoins, nous tenons à vous alerter concernant un point précis. Ce contrat ne prend nullement en considération votre profil particulier.

En effet, les conditions sont identiques à l’ensemble des assurés. L’argument le plus important se trouvant mis en avant par l’assurance groupe réside dans sa simplicité administrative : vous n’avez aucune démarche à effectuer et vous disposez d’un interlocuteur dédié afin que la mise en place de votre contrat soit immédiate. Néanmoins, comparée aux avantages de l’offre assurance emprunteur, une offre groupe est moins intéressante du fait de la mutualisation et, par conséquent, de sa standardisation des risques.

Focus sur les solutions d’assurances individuelles personnalisables 

En 2010, la loi Lagarde a été votée par l’assemblée. Désormais, une personne qui emprunte une somme à une banque peut se tourner vers la concurrence. Concrètement, il s’agit de choisir en toute liberté un assureur indépendant. Le principal avantage de cette solution réside dans le fait que les termes du contrat ne sont établis qu’après qu’une étude ait été menée concernant votre cas particulier. Elle sert à déterminer vos besoins avec exactitude.

En principe, vos cotisations d’assurance sont calculées selon votre année de naissance, selon votre passif médical, mais aussi vis-à-vis de votre activité professionnelle. Même de vos hobbies peuvent être pris en compte.

Le niveau de protection proposé par un assureur externe s’avère assez flexible. Il permet notamment de :

• moduler la quotité d’assurance en prenant en référence vos revenus respectifs dans le cadre d’un emprunt en couple ;
• adapter les exclusions liées à votre activité professionnelle ou à vos habitudes sportives ;
• choisir des délais plus acceptables en matière de carence.

Bien entendu, même si le jeu en vaut la chandelle, un tel niveau de flexibilité nécessite une démarche de recherche plus approfondie. C’est à vous qu’il convient d’analyser les différentes propositions, et de vérifier, en plus, si l’équivalence des garanties est bien respectée à l’aide de la fiche standardisée de votre banque. Car cette équivalence de garantie est cruciale : elle est en effet imposée par la loi.

Les critères de décision

Vous devez bien évidemment considérer la donnée financière. Justement, n’hésitez pas à demander aux différentes parties prenantes de réaliser des simulations. Vous devez en parallèle vérifier si les offres respectent les exigences de l’organisme prêteur.

Enfin, il est impératif de vous intéresser aux exclusions de garanties. Très souvent, elles vous pénaliseront si vous pratiquez des activités à risque ou si votre métier pose problème. C’est très souvent le cas pour les policiers, les pompiers ou encore les militaires.

Voir aussi : Tout ce que vous devez savoir sur le crédit immobilier